Требования для ипотеки формируюся согласно кредитной политики

Всю свою сознательную жизнь человек подвергается различным испытаниям, подтверждая то свою грамотность, то профпригодность, то адекватность, то что-то еще.

Подача заявления в кредитное учреждение на ипотеку – тоже своеобразное испытание. И как бы мы не позиционировали себя для себя – со стороны, порой, все выглядит несколько иначе.

Так по каким показателям банк просеивает заемщиков, формируя свои требования для ипотеки?

Финансовое состояние

Главным условием будет ваша финансовая устойчивость. Идеальное соотношение доход-платеж по кредиту определяется размером в треть. Допустимо – половина среднемесячного дохода, но никак не более. Перешагнув за эту планку, можно двигаться дальше по дороге, ведущей к получению ипотеки. Доказывать кредитоспособность свою будем, предоставляя следующие документы:

• Справка 2-НДФЛ или по форме работодателя, выплачивающего работнику так называемую «конвертируемую» зарплату (при этом учитываем, что банки не любят неофициальных доходов);
• дополнительные доходы подтверждаем, даже если и вписались по первым документам в требования (банки уважают солидных клиентов с хорошими доходами);
• прочие доходы в виде аренды от личного имущества, дивидендов по акциям, патентам стоит подтверждать, доказывая свою кредитоспособность;
• предоставляем и документы на личное ликвидное недвижимое и движимое имущество (желательно побольше);

• при наличии денежных средств можно заявить сумму на первый взнос в пределах 10% стоимости ипотечного жилья (но не обязательно).

Крепким плюсом станет положительная кредитная история: ее можно подтверждать, а можно и не подтверждать, если ранее соглашались на ее размещение базе данных.

Биографические данные заемщика

Служба андеррайтеров (служба безопасности банков и оценки социального уровня заемщиков) работает с вашими данными, проверяя их достоверность и оценивая устойчивость и стабильность в обществе. Здесь важными аргументами будут:

• наличие гражданства России и прописка в зоне обслуживания банка;
• уровни профессионального и социального статусов;

• состояние записей в трудовой книжке (приветствуется долгосрочное трудоустройство, подтверждающее стабильность дохода).

Обратите внимание: в обязательных стандартах требований стаж от шести месяцев до года. Частая смена работы, небольшой стаж порождают недоверие у банкиров, они могут отказать вам, не объясняя причину.

Ну а если заемщик работает длительное время на одном предприятии, имеет карьерное повышение и хорошую профессию, обладая при этом высшим образованием, то он будет у банка в приоритете.

Не чужд для банкиров и фейс-контроль: как говорят, встречают все равно по одежке и не надо объяснять, что, идя на деловую встречу по оформлению документов и собеседованию с экспертами, следует соответствующе одеться, привести в порядок прическу и создать благоприятное впечатление.

Семейное состояние заемщика тоже играет важную роль: совокупный доход супругов выше, чем у одиноких заемщиков (часто), к тому же супруг(а) подписывают документы, становятся созаемщиками, поддерживая обязательства второй половины.

Возможные причины отказа

Главная рекомендация: никогда не врите! Предоставлять сведения нужно достоверные, на вопросы отвечать четко и не выкручиваться, ничего не придумывать. Ведь службы безопасности проводят проверку всех данных и не дай бог обнаружат несоответствие!

В таком случае можно попасть в «черные списки» заемщиков и навсегда лишиться возможности получать любые кредиты.

Другие возможные причины:

• недостаточный уровень дохода;
• отрицательная кредитная история;
• наличие судимостей и судебных исков;

• статус безработного.

Жилье как объект залога

Приобретая жилье в ипотеку нужно помнить, что жилье должно соответствовать требованиям для ипотеки и быть высоколиквидным, так как оно является залогом на случай невозврата кредита.

Впрочем, заемщик, как и банк, заинтересован в том, чтобы жилье имело качественные характеристики. Вот некоторые из них:

• расположение в зоне присутствия банка;
• соответствие техническим характеристикам (не аварийное, не ветхое, не под снос, с определенным уровнем износа строения и коммуникаций);
• поддерживаемое перекрытиями из железобетона (кроме таунхаусов);
• имеющее статус «квартира или дом» (отдельные комнаты, гостинки, барачные строения – не кредитуются);

• не обремененное, не заложенное, не в аренде, без прописки третьих лиц.

Страхуем объект ипотеки

По закону обязательно страхование залогового объекта (ипотечного жилья) от повреждений и утраты в пользу кредиторов. В случае чрезвычайных событий (землетрясений, пожаров, наводнений), разрушивших объект залога, банк получит от страховщика компенсацию, а заемщик будет освобожден от уплаты кредита. В противном случае, даже при полном разрушении объекта, заемщик будет платить долги и проценты до полного погашения обязательств. Так что не будем говорить, что страховка – ненужный дополнительный сбор!

О возрасте

Банки начинают рассматривать заемщиков с 25-летнего возраста (хотя законодательно – с 18). Чем старше заемщик, тем меньше шансов на получение долгосрочной ипотеки, так как на момент гашения долга основным требованием для ипотеки стоит возраст для заемщика-мужчины 60 лет, заемщика-женщины 65 лет. Но на самом деле банки с зубовным скрежетом едва пропускают заемщиков, возраст у которых чуть перевалил за 55. Официальные причины не озвучиваются, но можем предполагать, что это не выгодно сторонам ипотечной программы. Да и страховщики против таких ситуаций, опасаясь страховать заемщиков в таком возрасте.

О главном

Как бы там ни было – основным является все же способность исполнять взятые обязательства согласно срокам и суммам.

А чтобы делать это, нужно вовремя заключать сделки, соответствовать перечисленным требованиям, не иметь конфликтов с законом, работодателем и собственным семейством.

Удачи вам!

Видео: требования к предмету залога по ипотеке