Порядок заключения и расторжения договора ипотечного кредитования

Оформляя ипотечный договор, заемщик автоматически меняет не только свою личную жизнь. Меняется жизнь и тех, кто живет с ним вместе: ведь теперь по-другому формируется семейный бюджет, добавляются обязанности по соблюдению и своевременному гашению кредита и процентов.

Оформляя договор ипотечного кредитования, нужно все внимательно изучить и запомнить, ведь это суммы платежей, страховок и конечной стоимости приобретенного имущества.

Развитие ипотечного кредитования позволило решить проблемы с жильем большой части населения, не имеющей до этого возможности решить вопрос своими средствами. Но, чтобы долговое ярмо не сломало шею и не превратилось в непосильную ношу, не стоит подписывать договор, внимательно не изучив все пункты. Ведь подписав его, заемщик и его семья становятся исполнителями «обязательных» обязательств длительный период времени.

Знание сила

Договор ипотечного кредитования ставит точку в процедуре длительных оформлений, хождений по инстанциям и сбору различных документов. По мнению экспертов, многие разногласия и судебные споры возникают именно по причине невнимательности заемщиков, которые не всегда читают условия в договоре до конца, или же не понимают смысла прочитанного, и не удосужились выяснить значение непонятных пунктов.

Деньги – товар

Если сделка походит к подписанию, значит условия устроили заемщика.

Но здесь возникает цепочка и других расходов. Очень ощутимой суммой будет комиссия за выдачу ипотеки, уплачиваемая единовременно. Обычно, это 1% от сумм кредитов с ограничениями «не больше», но и «не меньше». Привязка этой выплаты может быть как к сумме кредита, так и к стоимости жилья. Впрочем, «кто платит, тот и заказывает музыку». Дело заемщика - согласиться или нет.

Другие расходы будут связаны с оценкой жилья, услугами нотариусов, которые заверяют документы для банков.

Значит прежде, чем заключать сделку, надо узнать сумму предполагаемых дополнительных затрат и включить их в свои расходы. Если таковой суммы нет, следует изыскать резервы или отказаться от сделки. Впрочем, многие банки сразу берут расписку, что заемщику знакомы все условия договора.

Дополнительная часть расходов

Ипотечный договор предполагает много дополнительных расходов, подразумевающихся в ходе сделки. Поэтому банки, просчитав их, сразу предлагают увеличивать кредит на эту сумму. Тут есть и обслуживание кредитного счета, конвертация (в случае получения валютного кредита) и другие. Эффективная ставка, первоначально выглядевшая, как 13% в год, незаметно становится 17 или даже 18, если такие платежи взимаются ежемесячно и составляют, допустим, 0. 4% в месяц.

В случае изменения договора по ряду обстоятельств: рефинансирование, изменение личных обстоятельств, банк тоже закладывает дополнительные комиссии, которые нужно оговаривать и, по возможности, менять в свою сторону.

Изменение кредитных условий

Банки не любят менять условия кредитного договора, предполагающих замену заемщика либо залогов. Реструктуризация тоже имеет свои условия. Один кредитор даст добро на предоставление отсрочек, другой потребует закрыть проценты, ожидая выплат по основному долгу. Другие предоставляют отсрочки при рождении детей.

Досрочное гашение задолженности – важный пункт в условиях ипотечного договора. Запретить здесь банк не может, но взять дополнительный платеж за срыв своих планов – вполне. Собираясь заплатить дополнительные деньги по платежу за кредит, банк следует заблаговременно предупреждать, чтобы он перестроил индивидуальный график заемщика. Поэтому этот пункт должен стать объектом внимательного изучения.

Сопровождение дополнительными документами

Настольными документами заемщика должны стать:

  • график платежей (для соблюдения сроков и сумм);
  • страховка (от этого документа зависит установление процентной ставки по кредиту, поэтому нужно внимательно ознакомиться с правилами страховки)

Все обязательства, включенные в договор ипотечного кредитования, носят не только финансовые обязательства. Банк будет просить подтверждение об оформлении и оплате страховки, ежегодного предоставления справки от работодателя.

Специалисты банка могут обследовать объект залога на предмет его сохранности и другое.

Поэтому, при изучении ипотечного договора нужно обратить внимание и на то, имеет ли банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку, какие штрафы и пени по просрочке платежей имеет право устанавливать.

Обратить внимание нужно и на условия, при которых банк может расторгнуть ипотечных договор и изъять у заемщика объект залога. Эти обстоятельства должны быть четко прописаны в условиях и о них нужно всегда помнить.

Возникновение форс-мажорных обстоятельств (или обстоятельств непреодолимой силы) так же влияют на судьбу ипотечного имущества и заемщика. Это могут быть гибель заемщика, опасная внезапная болезнь или что-то еще. Такие обстоятельства должны учитываться в договоре и в дальнейшем решаться цивилизованным путем.

В любой ситуации, если договор настораживает какими-то пунктами и условиями, можно найти другой банк.

У кого получить профессиональную помощь

При заключении такой сложной сделки, как договор ипотечного кредитования, заемщик оказывается один на один с юридически подготовленными специалистами ипотечных банков.

Времени на то, чтобы вникнуть, подумать, оценить ситуацию обычно не хватает. Поэтому настоятельно следует порекомендовать воспользоваться услугами кредитных брокеров. Выбор специалиста следует делать основательно, с рекомендациями и проверкой документов. Зато потом можно быть уверенным, что ипотечная сделка и наилучшие условия кредита будут заемщику обеспечены.

Ниже видео: регистрация прав на недвижимость при ипотеке

Ниже видео: нарушение условий ипотечного договора