Несколько интересных историй о людях и кредитах

Практически не существует людей, никогда не берущих в долг деньги. Разумеется, нет ничего приятного в том, чтобы жить в долг, однако порой без этого не обойтись. Если возникла необходимость в большой сумме денег, то проще всего взять кредит в банке. Так не придется наступать на горло собственной гордости, оставаться должным и после полного расчета с кредитором или бояться, что он потребует возвратить долг раньше условленного времени. За все это можно и заплатить.

Причины, по которым люди берут займы, могут быть совершенно разными. Один прямо сейчас захотел купить последнюю модель мобильного телефона или телевизора. Другой намерен подарить любимой к празднику бриллиантовые сережки или норковую шубу. А у кого-то никак не получается накопить на отдых в теплых странах или ремонт. Истории про кредиты у всех разные. Покупка автомобиля или квартиры в кредит теперь уже стали повседневным делом, хотя еще 10 лет назад многие могли только мечтать об этом.

Основное преимущество займов в том, что они способны делать жизнь более комфортной. Но, как и все в этом мире, кредит также имеет две стороны медали. Необходимо уметь им пользоваться, ибо вместо улучшения условий жизни он получит лишние проблемы и трудности.

Ниже мы предлагаем вам узнать истории про кредиты нескольких совершенно разных людей. В качестве эксперта каждую ситуацию комментирует президент Национальной ассоциации финансовых консультантов и кредитных брокеров Диана Маштакеева.

История №1: о проблемах выбора

Светлана Л. хотела приобрести сразу несколько необходимых вещей. Она хотела иметь качественный цифровой фотоаппарат, новый пылесос, поскольку старый совершенно перестал справляться со своей работой и кофеварку.

И еще девушка хотела иметь дома увлажнитель воздуха, поскольку в панельных домах воздух всегда пересушен, особенно зимой, что негативно сказывается на состоянии кожи и дыхательных путей. Зарплата позволяла купить только какую-то одну вещь, но ведь без каждой из них можно было какое-то время обойтись. Потому Света, как правило, медлила и никак не могла решить, что именно покупать в первую очередь. В итоге накопленные деньги расходились по мелочам и покупка снова откладывалась.

Гуляя в очередной раз между стойками магазина бытовой техники, Светлана обратила внимание на рекламу банка, который предлагал взять кредит на приобретение товаров. Девушка подумала: надоело, куплю все в кредит!

Разумеется, придется заплатить не только за сами покупки, но и банковские проценты за пользование кредитом. Впрочем, растянув на несколько месяцев выплату долга, можно будет выделять из зарплаты меньшую сумму, чем при самостоятельной покупке новой вещи каждый месяц. А значит, большая часть зарплаты останется на повседневные расходы, хотя в итоге и придется переплатить.

За 5 990 рублей Светлана купила фотоаппарат, кофеварка обошлась в 5 250 рублей, увлажнитель воздуха – 4 290 рублей и пылесос – 5 250 рублей. Всего покупки затянули на 20 740 рублей. Из множества банковских предложений Светлана отдала предпочтение экспрес-кредиту, где требовалось оплатить первоначальный взнос в размере 10% от стоимости товаров. Переплата по кредиту составляла примерно 3 600 рублей - немало. Но с учетом того, что в месяц это получалось по 600 рублей, Света не слишком расстроилась. Так, всего за 2 000 рублей она в один момент стала счастливой обладательницей сразу нескольких бытовых приборов, которые должны сделать ее жизнь комфортнее и легче.

На оформление кредита ушло всего 30 минут, которые были потрачены на то, чтобы заполнить анкету и заключить договор о кредитовании с банком, а также предъявить паспорт и водительское удостоверение. 20 минут Светлана подождала, пока придет ответ на ее заявку. Решив таки проблему выбора и пребывая в хорошем настроении, Светлана решила прийти назавтра в ТЦ, чтобы приобрести еще и понравившиеся туфельки, поскольку деньги она практически не потратила.

Детали кредита Светланы Л.:

  • общая сумма займа – 20 740 р.,
  • срок кредитования – 6 месяцев,
  • размер ежемесячного платежа – 3 617 р.

Мнение эксперта:

"Экспресс-кредит является самым дорогостоящим из всех разновидностей потребительских кредитов. Они оправдывают себя тогда, когда срок кредитования небольшой. Сумма переплаты в итоге выйдет не слишком ощутимой.

Случай Светланы типичен. Если человек не желает ждать или не способен копить деньги, то вполне можно воспользоваться возможностями экспресс-кредита.

Следует учитывать, что если бы Светлана решила взять классический кредит на неотложные нужды в банке, то она переплатила бы по нему меньше. Правда, оформление длилось бы дольше. Потому с учетом суммы кредита, можно назвать выбор героини разумным".

История №2: история о кредитомании

В жизни Алексея Н. начались трудные времена. Казавшийся перспективным бизнес оказался убыточным, долги по налогам и перед поставщиками росли, заработную плату необходимо было выплачивать. Стала очевидной необходимость сворачивать предприятие. Самым ужасным было то, что он взял у своих деловых партнеров займ на развитие бизнеса. И хотя до окончания его срока оставалось еще полгода, узнав о трудностях Алексея, кредиторы потребовали досрочного возвращения денег. Юридических обязательств перед ними у бизнесмена не было, ни расписки, ни какого-либо другого документа Алексей оформлять не стал, но вчерашние приятели устроили настоящую травлю. Они звонили ему и его родным в любое время суток.

Необходимо было срочно решить проблему. Для того чтобы погасить долги перед сразу всеми Алексей решил взять кредит. Цена вопроса была не так уж и велика, всего около 30 тысяч долларов. Но оказалось, что эту сумму нельзя было взять на относительно длительный срок.

После того, как бизнес был закрыт, молодой человек устроился на работу, но стажа в несколько месяцев и небольшого оклада было недостаточно. Поручителей Алексей найти не смог. Бывший предприниматель решил взять столько кредитов, сколько удастся и хотя бы частично решить свои проблемы. В одном банке он взял экспресс-кредит, в другом - обычный потребительский и т.д. Таким образом, за две недели он оформил на себя несколько займов со сроком погашения 1-2 года и получил на руки около 17 тысяч долларов. На тот момент Алексей не задумывался о процентах, ведь ему срочно нужно было рассчитаться с кредиторами.

Пришло время погашать кредиты, молодой человек брался за любую возможность заработать, брал взаймы у родственников, но, в конце концов, понял, что просто не тянет ежемесячные платежи. Вскоре по одному из кредитов образовалась просрочка, затем по другому. Алексей оформил на себя еще три займа для того, чтобы погасить предыдущие. Это превратилось в замкнутый круг, казалось, выхода нет. Однако вскоре ему посчастливилось одним махом решить эту проблему.

Будучи квалифицированным специалистом, Алексей на тот момент смог получить высокооплачиваемую работу. Когда его официальная зарплата это позволила, он оформил кредит под залог своей квартиры на крупную сумму.

Получение кредита оказалось хлопотным делом - дочь пришлось прописать у жены, поскольку в банке не давали кредит под залог недвижимости, в которой прописан несовершеннолетний ребенок. Но в итоге дело было сделано - Алексею выдали кредит на 20 тысяч долларов, сроком на 3 года под более низкие проценты, чем ранее. Погасив за один раз большинство займов, он экономил большую сумму, уходившую на погашение процентов и штрафов.

Результатом такого шага стало то, что количество кредитов сократилось с одиннадцати до трех, из которых два были уже частично погашены. Оплачивать их все молодой человек мог без задержек. Ежемесячный платеж стал почти в два раза меньше. Спустя год Алексей погасил оба краткосрочных кредита, а еще через год досрочно выплатил ипотеку.

Детали кредита Алексея:

  • долг по 10 краткосрочным кредитам – 20 000 долларов,
  • ежемесячные платежи составили – 1 691 доллар,
  • общая сумма ипотечного кредита и двух потребительских –23 000 долларов,
  • ежемесячный платеж после реструктуризации долгов – 970 долларов

Мнение эксперта:

"Оказавшись в подобной ситуации, многие выбирают несколько небольших кредитов вместо того, чтобы передать в залог квартиру. Это не совсем верно.

Пытаться с помощью новых кредитов погашать старые - довольно рискованный шаг. Заемщик перестает адекватно оценивать свою платежеспособность и вместо уменьшения сумма долга, наоборот увеличивается. В такой ситуации люди, как правило, обращаются к тем кредиторам, которые по минимуму интересуются стажем и заработной платой заемщика, но и проценты за пользование деньгами при этом просто огромные.

Наш герой все же смог разорвать этот прочный круг. В худшем случае банки могут инициировать судебный процесс и тогда все движимое, и недвижимое имущество заемщика будет изъято и продано в счет погашения долгов. Если и в этом случае задолженность не удастся погасить, то работодателю заемщика будет направлен исполнительный лист, по которому ежемесячно из заработной платы будет высчитываться определенная сумма на погашения долгов".

История №3: история о дипломе в долг

После окончания средней школы Владимир Н. собирался поступать на экономический факультет. Но хотя баллы, набранные на ЕГЭ, были достаточно высокими, их не хватило для поступления в престижный ВУЗ на бюджет. На платной основе Владимир по конкурсу проходил, но за первый год обучения требовалось заплатить 180 000 рублей. С учетом инфляции за 5 лет учебы стоимость образования выходила более миллиона рублей. Родители парня неплохо зарабатывали, но не были на 100% уверены в том, что смогут оплачивать учебу сына все пять лет. В то же время их доходы позволяли взять кредит на образование.

Посовещавшись, решили взять на 500 000 рублей кредит и 100 000 из сбережений направить на первоначальный взнос, без которого кредит не дадут. Этой суммы было достаточно, чтобы оплатить первую половину обучения. Далее Владимир рассчитывал, что сможет показать хорошие результаты и перевестись на бюджет или устроиться на работу, чтобы оплачивать большую часть своего обучения самостоятельно.

Сума, которую семья собиралась взять в кредит, по банковским меркам не настолько велика, чтобы подкрепляться залогом. Кредит оформили на Владимира, а его родители выступили в качестве поручителей. Срок займа составил 8 лет, на первые 5 лет банк предоставил по основному долгу отсрочку, т.е. в это время необходимо было оплачивать лишь проценты.

Кроме того, одним из приятных особенностей кредита на образование оказалось прямое перечисление средств в ВУЗ, но не одномоментно, а после каждого семестра на основании счета, выписанного университетом. Проценты при этом начислялись только на выплаченные суммы. Если за какой-либо период студент сможет сам оплатить обучение, то банк не станет переводить очередную сумму в образовательное учреждение, и проценты также не будут начислены.

Детали кредита Владимира:

  • общая сумма займа – 500 000 рублей,
  • срок кредитования – 8 лет,
  • процентная ставка – 14%,
  • с 5 830 до 2 000 рублей снизится сумма процентов с окончания обучения до окончания срока кредитования,
  • ежемесячный платеж по основному долгу – 5 000 рублей.

По окончанию обучения ежемесячный платеж составит 17 000 рублей, а затем ежегодно будет уменьшаться на 800 рублей.

Мнение эксперта:

"Образовательный кредит выгоднее обычного займа на неотложные потребности и в этой истории Владимир вместе с родителями сделали правильный выбор. Также такой кредит удобен отсрочкой по выплате основного долга до окончания обучения молодого человека, это дает ему своеобразную свободу для маневра. Этой возможностью можно пользоваться до тех пор, пока не появится возможность платить в банк больше или пока студент не начнет сам зарабатывать.

Если родители Владимира решат снизить долговую нагрузку на сына к концу учебы, то они могут начать погашать основной долг через три месяца после получения кредита без каких-либо санкций".

История №4: история о путешествии в кредит

С приходом весны дизайнер Арина М. поняла, что ей пора отдохнуть. Бесконечные морозы и пасмурная погода лишили ее сил и вдохновения. Ей хотелось в тепло к морской воде под яркое солнце. Особенно если учесть то, что осталась неделя до завершения крупного проекта, после которого шеф обещал ее премировать и дать небольшой отпуск. Однако на то, чтобы действительно по-настоящему отдохнуть премии будет недостаточно, даже если к ней добавить скромные сбережения девушки.

Необходимо было доложить еще как минимум 2 000 долларов – а это ее примерный доход за два месяца. Для тог чтобы попросить в долг у родственников сумма слишком большая, но для оформления кредита вполне приемлемая.

Подруга рассказала девушке о том, что бывают специальные займы на отдых. В отделении одного из иностранных банков она нашла такое предложение, причем вдобавок к кредиту банк бесплатно открывал для нее расчетную карту Visa Сlassic. Но деньги по такому займу на руки не давали, а переводили турагенту стоимость путевки на основании счета. Арину это устраивало, потому как именно на такую стоимость путевки она и рассчитывала. Сопутствующие расходы она планировала покрыть собственными средствами.

Сначала казалось, что спецкредит обойдется дешевле классического займа на неотложные траты. Отпускной кредит давали под 16%, тогда как потребительский менее 21% найти было проблематично. Но прежде чем определиться с выбором, Арина подсчитала полную стоимость ссуды. Отпускной займ предполагал выплату единоразовой комиссии в сумме 1% от стоимости путевки. Выходило, что все расходы по кредиту составят около 344 долларов. В то время как кредит на неотложные нужды мог обойтись всего 35 долларов. В итоге выходило, что, в общем, такой кредит будет стоить в два раза меньше, чем отпускной – лишь 175 долларов. Даже выдача бесплатной расчетной карты не перевешивала разницу в стоимости, потому как у Арина такая карта уже была и вторая была не так уж и нужна.

Получение ответа на заявку по кредиту и оформление была потрачена неделя. И спустя 3 дня девушка отправилась на берег Красного моря.

Детали кредита Арины:

  • общая сумма займа – 2 000 долларов,
  • срок кредитования – 6 месяцев,
  • ежемесячный платеж по кредиту – 420 долларов.

Мнение эксперта:

"Как правило, потенциальные заемщики ищут предложения с наименьшей процентной ставкой. Но как мы могли увидеть на примере Арины, далеко не всегда это соответствует более низкой стоимости кредита. Для небольших

займов сроком до 1 года большее влияние на стоимость кредита оказывают разные комиссии, чем проценты.

В случае небольшой суммы кредита и краткого срока его погашения займ на отпуск может быть вполне разумным вариантом. Положительный эффект от качественного отдыха стоит того, чтобы полгода жертвовать четвертью своей ежемесячной зарплаты".

История №5: история об автокредите и первоначальном взносе

Александр Н. мечтал купить автомобиль и на протяжении года откладывал на его приобретение, собралась сумма в 135 000 рублей. С такой скоростью понадобилось бы еще три года копить деньги, чтобы позволить себе такую "Мазду" как он хотел. Этот срок показался ему слишком долгим. Особенно если учесть то, что в автосалонах, где он нередко бывал, выбирая потенциальную покупку, все время на глаза попадались предложения банков об автокредитах. В одном из солидных салонов Александр решил поинтересоваться, во сколько обойдется ему кредит на "Мазду". После разговора с консультантом осталось смешанное впечатление - очень уж разные варианты предлагали разные банки.

За час можно было оформить экспресс-кредит, требовалось предъявить только паспорт и водительское удостоверение – и ты уже владелец новенького авто. Но после того как Александр подсчитал переплату по займу, он был шокирован – получалось примерно 200 000 рублей! На обычных условиях с предоставлением пакета документов, включающего справку о доходах и копию трудовой книжки, можно было получить займ на более выгодных условиях. Правда необходимо было за свои деньги оплачивать КАСКО и единоразовую комиссию. Первоначальный взнос 20% от суммы был вполне по карману Александру.

Молодой человек подсчитал, что если он возьмет кредит на 375 000 рублей, то первоначальный взнос составит 125 000 рублей, за выдачу ему необходимо будет заплатить 8 000 рублей комиссии, при этом переплата составила бы около 100 000 рублей с учетом всех комиссий, а ежемесячный платеж - примерно 13 000 рублей. Кроме того, оформление кредита обещало занять не более трех дней с момента подачи заявки.

Консультант рассказал Александру о еще двух аналогичных программах других банков, но там процентная ставка была выше, а первоначальный взнос составлял не менее 30% цены на автомобиль, т.е. около 150 000 рублей. По мнению Александра, 100 000 рублей не такая уж и большая плата за то, что он станет счастливым владельцем новой "Мазды" на три года ранее. И уже около шести месяцев молодой человек колесит на желанной машине.

"Да, я мог выбрать более дешевый автомобиль, и тогда можно было бы выплатить 30% или 40% от его стоимости в качестве первоначального взноса, а кредит был бы более выгодным, - рассказывает Александр. - Но я хотел мощный и дорогой автомобиль и готов был за него заплатить".

Детали кредита Александра:

  • общая сумма кредита – 375 000 рублей,
  • срок кредитования – 3 года,
  • ежемесячный платеж – 13 000 рублей.

Мнение эксперта:

"Автомобильный кредит - это выход из ситуации, когда "охота пуще неволи". Стоимость такого займа немалая, к тому же придется заплатить серьезные деньги за ежегодное страхование автомобиля по требованию банка. Покупатель, отдавший за машину наличные, сам решает, когда и на какую сумму ему страховать авто. Но желание сесть за руль прямо сейчас, зачастую перевешивает все сомнения относительно высокой переплаты".

Ниже предлагаю посмотреть видео: Я попал в кредитный капкан (полный выпуск) | Говорить Україна

Уважаемые читатели! У нас на сайте всегда много интересной и полезной информации. Поэтому подписывайтесь на рассылку новых интересных новостей по e-mail! Форма подписки внизу сайта ↓↓↓