Кредитомания или как правильно "жить взаймы"?

Контролировать свои долговые обязательства и правильно «жить в кредит» можно, если подходить ко всему разумно.

По данным российских психологов, в нашей стране появилась новая болезнь - кредитомания. Страсть к растрачиванию заемных средств без надлежащего контроля приводит к возникновению непомерных долгов и банкротству. Но существует и другая крайность - кредитофобия, когда брать кредит настолько страшно, что даже крайняя нужда не становится достаточным аргументом для того, чтобы взять займ.

"Брать кредит или не брать - сознательное решение каждого индивидуума, - говорит россиянам профессиональный психиатр Мая Шмакова. – Однако следует соотносить свои аппетиты со своим возможностями, ознакомиться со всеми тонкостями кредитования и спросить совета у тех, кто уже побывал в похожей ситуации, продумать пути отступления на случай, если платежи окажутся для вас неподъемными".

Как же правильно жить в кредит и создавать свою собственную кредитную историю?

Учитесь считать

Благодаря кредитному буму в России, наши граждане активно становятся участниками новых для них взаимоотношений - кредитных. Если вы сумеете разумно и ответственно подойти к своей роли заемщика, то кредиты смогут стать вашими помощниками в нужных ситуациях.

На первом этапе для обеспечения комфортности и безопасности кредитования следует узнать все нюансы этого процесса и оценить собственные возможности, возможные траты, связанные с кредитом и также выбрать самую удобную схему кредитования. Если долговые нюансы для вас остаются непонятными, то вы можете получить квалифицированную помощь у кредитных брокеров. При этом будьте внимательны, не попадитесь к кредитным мошенникам.

Обычно банки предоставляют клиентам кредит в таком размере, чтобы регулярный месячный платеж не превышал третьей части общего дохода семьи заемщика. Вы смело можете ориентироваться на этот расчет, поскольку как показала практика, если кредитные платежи составляют более трети доходов, то они становятся непосильной ношей. По данным психологов человек, который отдает сумму, превышающую треть его доходов на сторону, подсознательно теряет стимул к достижению каких-либо результатов в трудовой деятельности. Важно учитывать этот момент, планируя расходную часть своего бюджета.

Еще один важный момент – во время прогнозирования собственного бюджета необходимо рассчитывать только на те источники доходов, которые являются стабильными и надежными. К примеру, заработную плату, арендные доходы, проценты по депозитам и т.п. Не стоит рассчитывать на те доходы, в стабильности которых вы не можете быть уверены. Это может быть прибыль от каких-либо бизнес проектов, доходы от нерегулярной подработки и тому подобное Так вы сможете сохранить свою независимость от других людей или обстоятельств.

Стремитесь создавать на депозитном счете в банке или наличными запас средств, которых хватило бы на погашение 2-3 ежемесячных платежей по кредиту - это будет ваш "резервный фонд". Если вдруг вы окажетесь без работы или на вас обрушатся непредвиденные затраты и форс-мажор, то так вы сможете обеспечить отсутствие просрочки по кредиту.

Если вы взяли более крупную сумму в кредит, к примеру, ипотеку или автозайм, то воспользуйтесь страховкой. В том, что закон требует страховать такие кредиты, есть рациональное зерно: это обеспечит вам финансовую безопасность.

Учитесь правильно обращаться с долгами

Многие россияне сталкиваются с проблемами возврата долгов. Но в некоторых образовательных и финансовых организациях проводятся специальные тренинги, которые направлены на обучение людей тому, как правильно жить в кредит.

К примеру, Московская академия бизнеса и управления (МАБУ) организовала однодневный тренинг под названием "Пути выхода из долга". Инициированное в качестве "пробного" – это мероприятие стало регулярным. Тренинг направлен на обучение желающих оптимальной организации своего семейного бюджета для преодоления финансовых и моральных последствий "долгового ярма".

"Сперва мы обучаем своих слушателей, объективно оценивать свои долги и разбираться с тем, как они образовались, - рассказывает Екатерина Павлова, работающая в МАБУ. - На самом деле это актуально, потому как для многих просрочка по коммунальным платежам, покупки в кредит или уведомление об уплате налогов не являются долгом".

Аналогичные тренинги проходят и под эгидой Российской школы управления (РШУ).

Тренинги предлагают людям готовые решения по грамотному планированию возврата кредитов:

  • составление перечня кредиторов;
  • определение приоритетности долгов;
  • планирование бюджета так, чтобы в нем всегда присутствовали суммы, необходимые для регулярного погашения займов.

В рамках таких тренингов проводятся деловые игры по разрешению долговых кризисов. Каждый слушатель делится собственной ситуацией и всей группой совместно моделируются варианты выхода из проблем. Также каждый участник заучивает основные правила заемщика:

  • не прятаться от кредиторов;
  • не брать новые займы на погашение старых;
  • не паниковать;
  • не поддаваться на давление кредиторов.

Все рекомендации соответствуют заветам из бестселлера Дейла Карнеги "Как перестать беспокоиться и начать жить", которая для России остается весьма актуальной. Профессиональные тренинги помогут вам разобраться с собственной кредитной ситуацией и правильно организовать свою жизнь, чтобы без лишних проблем погасить будущий кредит или уже существующее обязательство, даже если оно проблемное.

Учитесь себя контролировать

Возможно, вы умеете разумно планировать бюджет или рассчитывать платежи, но этого может быть недостаточно, чтобы полностью избавить вас от моральных последствий наличия долгового обязательства.

"Крупный займ - это всегда стрессовая ситуация, а для того, чтобы из нее выйти, психологического тренинга мало, - рассказывает профессор и практикующий психотерапевт Владимир Менделевич. - У пациентов, подверженных кредитомании нередко наблюдаются классические симптомы невроза: бессонница, раздражительность, утомляемость и в редких случаях, даже мысли о суициде".

По мнению Менделевича, если вдруг вы отмечаете у себя подобные признаки "стрессового долга", то следует проконсультироваться с психотерапевтом. Как минимум просто попросить совета, хотя в некоторых случаях нелишним оказывается и медикаментозное вмешательство. "Лекарства, конечно, не решат проблему выплаты кредита, однако наладить психическое состояние они способны, - объясняет Менделевич. - А это, в свою очередь, поможет отыскать верное решение по выходу из долгового кризиса".

Практикующий психоаналитик из Москвы Дмитрий Синарев рассказал, что чаще кабинет врача посещают не только сами больные "кредитоманией", но и их родные. По словам Синарева, "кредитозависимость" чаще всего встречается либо у молодых людей, либо у стариков. Он считает, что первые не ощущают ответственности по долгам из-за отсутствия опыта и попросту еще не научились разумно планировать свой бюджет. А пожилые наоборот, стремятся таким образом компенсировать издержки прошлой "советской" жизни, когда элементарный бытовой комфорт отсутствовал, а в стране был тотальный дефицит.

Консультация психотерапевта обойдется вам от 8 000 до 15 000 рублей, а соответствующие препараты - 1 000 - 2 000 рублей. Если вы понимаете, что вас настиг кредитный стресс, то не стоит отказываться от такой возможности.

"Проблема долгов имеет как юридическую, так и психологическую составляющую, - рассказывает Мая Шмакова. - В такой ситуации психолог может, прежде всего, посоветовать пообщаться с юристом. А сам займется эмоциональными проблемами, которые вызывает жизнь в долг и кредитомания. В данном случае можно привести пример игроманию. Ведь ироман как рассуждает? Он рассчитывает на то, что раз не выиграл сегодня - выиграю завтра. С кредитом то же самое: этот кредит я не могу выплатить, возьму второй и закрою первый, а затем возьму третий и так по нарастающей. Такие проблемы чаще всего возникают из-за того, что люди попросту не научились сопоставлять свои расходы с доходами, с учетом форс-мажоров, а также прогнозировать влияние кредитных обязательств на семейный бюджет".

Шмакова утверждает, что перед тем, как взять кредит, заемщик должен задать себе такие вопросы как:

  • а действительно ли нужно брать кредит, или проблему можно решить иными путями?
  • смогу ли я обеспечить стабильные платежи по кредиту?
  • надежны ли мои источники дохода?
  • учитываю ли я тот факт, что в итоге купленный в кредит товар (или услуга) обойдутся мне на порядок дороже своей стоимости?
  • помню ли я о том, что кредитные деньги - это временная помощь, которую непременно нужно будет вернуть?

Исходя из всего вышесказанного, можно сформулировать 10 заповедей заемщика:

1. Уделяйте особое внимание планированию собственного бюджета.

2. Ознакомьтесь со всеми условиями кредита и расходами, которые вам придется понести.

3. Не берите займ, если ежемесячный платеж по нему превысит третью часть ваших доходов.

4. Ведите учет семейных доходов и расходов: записывайте все факты, сохраняйте чеки.

5. Не поддавайтесь искушению потратить лишнее.

6. Не рассчитывайте на ненадежные доходы и помощь родных при получении кредита.

7. Создайте свой резервный фонд на случай форс-мажора в размере 3-4 кредитных платежей.

8. Не отказывайтесь от страховки в случае получения крупных займов.

9. Не берите новый кредит для погашения старого, не становитесь кредитоманом.

10. Если у вас возникли проблемы, не бойтесь обратиться к соответствующему специалисту или специальным государственным и негосударственным организациям.

Ниже рекомендую посмотреть отрезок видео. Это отрывок из ток-шоу под названием "Психолог Рамиль Гарифуллин". На шоу приглашены муж и жена. У жены кредитомания...

Уважаемые читатели! У нас на сайте всегда много интересной и полезной информации. Поэтому подписывайтесь на рассылку новых интересных новостей по e-mail! Форма подписки внизу сайта ↓↓↓