Кредитная история: все что нужно о ней знать .......

Если вы впервые берете кредит, то положительное или отрицательное решение о его выдаче будет зависеть от доказательств вашей кредитоспособности. Но если это не первый займ в вашей биографии, то еще одним решающим инструментом станет ваша кредитная история.

Кредитная история - это некое подобие досье на заемщика, где отображаются все данные о нем от банков и других организаций, которые, так или иначе, кредитуют население. Такое досье содержит информацию о том, сколько раз заемщик брал кредиты, на какие сроки, как он их погашал, имели ли место просрочки, и осталась ли у него непогашенной какая-либо сумма долга. Разумеется, если ваша кредитная история представляет вас, как человека ответственного, обязательного и платежеспособного, то при соответствии остальным требованиям, любое кредитное учреждение с готовностью выдаст вам займ.

Архивация и дополнение кредитных историй, а также предоставление информации о заемщиках финансовым учреждениям находится в компетенции специальных организаций, которые называются бюро кредитных историй (БКИ).

Что такое БКИ с точки зрения закона

До 2006 года на российском кредитном рынке о БКИ говорили как о несказанном благе. Все дело в том, что при появлении кредитного рынка в РФ банки раздавали кредиты всем желающим для увеличения кредитных портфелей, не заботясь о качественной проверке своих заемщиков. В приоритете было добиться лидерских позиций в сфере кредитования. Но последствия не заставили себя долго ждать, начиная с 2005 года, количество просрочек по займам превысило все разумные пределы. Нечто подобное некогда вызвало банковский кризис в Корее, тогда половина банков этого государства в одночасье обанкротилась.

Конечно, у каждого банка есть свой "черный список", куда попадают все лица, которым кредит не дадут ни на каких условиях. Однако во всем мире давно действует более результативный метод определения "качества" заемщиков - бюро кредитных историй. Потому многие участники финансового рынка надеялись, что БКИ станет тем инструментом, который позволит отделить надежных потенциальных заемщиков от ненадежных.

В 2005 г. набрал силу закон РФ "О кредитных историях", определяющий, что такое БКИ и регулирует их работу. Практика введения кредитных историй оказалась довольно сложной. Поскольку досье заемщиков только с 2005 года начали заполняться, на первых порах они были малополезны. Многие россияне в 2005-2006 годах впервые услышали о кредитах, а потому определить каким каждый из них будет заемщиком, было невозможно. Кроме того, банки не желали передавать информацию о своих заемщиках в страхе, что конкуренты переманят лучших из них.

Сегодня ситуация в корне изменилась. 31 российское кредитное бюро накопило свыше 30 миллионов индивидуальных кредитных историй граждан РФ. Самые крупные БКИ - это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ "Инфокредит", "Экспириан-Интерфакс" БКИ, Северо-Западное БКИ, Поволжское бюро кредитных историй и другие. Они хранят свыше 90% кредитных досье россиян.

Если в течение 3-4 последних лет вы брали кредит, то с большой долей вероятности и ваша история есть в этих 30 миллионах.

Как можно посмотреть кредитную историю?

На сегодняшний день большинство банков, проверяя данные соискателя кредита, обращаются именно к БКИ. Таким образом, содержание кредитной истории будет решающим фактором выдачи или отказа в выдаче нового кредита. Это значит, что многие россияне интересуются теми данными, которые записаны в их кредитных историях. А как же можно посмотреть кредитную историю?

Да, такая возможность есть. Федеральный закон "О кредитных историях" позволяет один раз в течение года бесплатно просматривать содержание своей кредитной истории. Повторное обращение на протяжении одного года будет стоить заемщику несколько сотен рублей.

Как говорит Александр Викулин, являющийся генеральным директором самого крупного в России Национального бюро кредитных историй, если в самом начале работы БКИ частные лица обращались к ним крайне редко, то на данный момент россияне все чаще пользуются этой услугой.

Для того чтобы это сделать следует прийти в офис БКИ и, предъявив паспорт, попросить дать ознакомиться с вашей кредитной историей. Паспорт требуется для того, чтобы установить вашу личность, поскольку законодательство запрещает БКИ демонстрировать данные вашего кредитного дела третьим лицам. Если вы проживаете в одном городе, а БКИ с вашими данными находится в другом, то процесс ознакомления будет немного сложнее. В такой ситуации может быть два варианта развития событий: либо вы отправляетесь в город, где находится БКИ, либо отправляете запрос в бюро по почте. При этом подпись, которую вы поставите под таким запросом, должен будет заверить нотариус.

Однако существует проблема. Для того чтобы понять, в каком или каких конкретно БКИ хранятся ваши кредитные данные, вы должны узнать ее код. Код присваивает заемщикам банк, выдавая кредит. Когда вы его узнаете, вы можете посетить сайт ЦККИ, указать там этот код и выяснить, какое именно БКИ хранит ваше кредитное досье.

Правда, чаще всего, получивший деньги заемщик, спешит оказаться дома и покидает отделение банка до того, как код будет оформлен. И когда появится необходимость узнать свою кредитную историю, будет непонятно где ее искать. В такой ситуации можно попросить помощи в специальной организации при Центробанке России - Центральном каталоге кредитных историй.

Однако, как правило, довольный заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дождавшись оформления кода. А когда возникает необходимость ознакомиться со своей кредитной историей, становится непонятно где ее искать.

В этой ситуации можно обратиться в специальную организацию при Центробанке России – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). "Можно пойти двумя путями: обратиться в любой банк или БКИ с этой проблемой, - рассказывает Борис Воронин, возглавляющий ЦККИ. - Они передадут ваш запрос нам, а мы ответим, выслав им номер кода. Или самостоятельно отправить телеграмму, содержащую запрос в ЦККИ, но подпись обязательно должна быть заверена (такая услуга предоставляется прямо на почтамтах). Мы ответим на ваш запрос информацией о том, какие БКИ хранят ваше досье. Телеграмма обойдется вам в 150-200 рублей, а сам запрос - 200-200 рублей".

Существует и альтернативный вариант. К примеру, Поволжское БКИ в Казани ввело соответствующую услугу. Человек предъявляет свой паспорт и через 15 минут узнает, какие кредитные бюро имеют на него "досье". Обращение обойдется примерно 250 рублей.

Воронин утверждает, что физлица все чаще стали интересоваться БКИ. Основная причина - отказ в выдаче нового кредита. После того, как человеку не удается взять кредит, он начинает интересоваться тем, что же содержится в его кредитной истории.

Как исправить кредитную историю?

Как быть если вы изучили свою кредитную историю и заметили, что она создает о вас неверное впечатление? К примеру, один из банков, в котором вы кредитовались и погасили все обязательства, по какой-то причине не сообщил в БКИ о закрытии долга. Или кредитная история содержит сведения о какой-либо задолженности, когда в действительности у вас все погашено и т.п. Эти факты могут стать причиной негативного решения в выдаче вам кредита. Как же исправить кредитную историю?

Кредитная история - не школьная тетрадь, но внести в нее исправления все же можно.

"Если у заемщика есть претензии к той информации, которая содержится в его кредитной истории, то он может подать в БКИ заявление с просьбой проверить такие данные, - объясняет Воронин. - Согласно закону, БКИ должны выполнить такую просьбу на протяжении 30 дней. Пока идет проверка, информация отмечается как "оспариваемая". Затем может последовать либо подтверждение вашей правоты со стороны банка, либо отказ в корректировке данных. Если вы не согласны с отказом, то можете подать жалобу в Центробанк РФ или Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР)". Именно последняя организация контролирует БКИ и выдает им лицензии.

Ниже видео о том, что такое плохая кредитная история и как ее исправить

Подводные камни

В БКИ нередко не ставят граждан в известность о том, что первое ознакомление с кредитной историей в году должно быть бесплатным. К примеру, в НБКИ клиентов зазывают в "наше подразделение на Кранопрудной". Там с вас возьмут 450 рублей за просмотр кредитной истории. Однако это не является нарушением. Если клиент укажет сотрудникам БКИ на нормы закона, то настаивать на оплате никто не будет. Вам будет предложено написать заявление (образец можно найти на сайтах БКИ) и вернуться через 10 дней. Такой срок закон дает сотрудникам бюро на то, чтобы они ознакомили гражданина с его кредитной историей.

"Да в некоторых БКИ могут навязывать гражданам оплату за ознакомление, - рассказывает Борис Воронин. - Мы получаем такие сигналы. Хочу напомнить россиянам, что один раз в году они могут совершенно бесплатно ознакомиться с своим "кредитным досье" и должны на этом настоять. Если вдруг вы получите отказ - смело обращайтесь к нам".

Есть правда, и приятные исключения. К примеру, в том же Поволжском БКИ клиенту сразу же заявляют о том, что он может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей и с готовностью ее предъявляют. Таким же образом работают и в московском бюро "Инфокредит".

Откровенно говоря, небольшую хитрость с платным ознакомлением можно простить сотрудникам БКИ, поскольку чаще всего это стоит не более 300 - 400 рублей. Хуже, когда по совдеповской традиции наши граждане считают, что проще всего получить доступ к своему досье через "блат". Таким заблуждением пользуются разнообразные мошенники: черные кредитные посредники и брокеры, обещающие примерно за 500 долларов "отбелить кредитную историю". Эти "помощники" обещают заемщикам сделать досье кристально белым, но в большинстве случаев это обман, а поверивший таким обещаниям человек, попросту потеряет собственные деньги.

Тем не менее, кредитное мошенничество процветает и играет яркими красками. К примеру, одна из бесплатных петербургских газет напечатала весьма оригинальное объявление. Некая "кредитная ведьма" за вполне конкретное вознаграждение обещает "снять порчу и сглаз с вашей кредитной истории". Пару движений руками над стеклянным шаром и ваше досье изменится до неузнаваемости. Плакать или смеяться - дело ваше, главное не попасть в руки к подобным "магам".

Ниже советую посмотреть видео о том, что такое кредитная история, что такое НБКИ. Просто и понятно:

Уважаемые читатели! У нас на сайте всегда много интересной и полезной информации. Поэтому подписывайтесь на рассылку новых интересных новостей по e-mail! Форма подписки внизу сайта ↓↓↓