Как выбрать ипотечную программу и какой банк выбрать для ипотеки

Основная часть российских граждан рано или поздно сталкиваются с дилеммой: какой банк выбрать для ипотеки? Времена, когда квартиры получали от предприятий или бюджетных структур, давно ушли. Теперь люди ждут наследство или покупают жилье в ипотеку. И лишь малая часть граждан имеет возможность приобрести жилье на собственные средства.

Количество банков в России около тысячи и ипотеку можно получить в более чем половине этих банков. Только вот насколько качественно оказываются в них услуги кредитования и как выбрать ипотечную программу, чтобы было и выгодно, и удобно среднестатистическому российскому заемщику?

Предварительный обзор позиций банков-кредиторов

Если встал вопрос о выборе банка, в котором получать кредит, сразу следует провести границу между тем, в каком банке открыть счет, депозит или получить карту и тем, в каком банке получать ипотеку. Ибо это вещи совершенно разные.

Во-первых, заемщик берет на себя долгосрочные обязательства перед кредитором;

во-вторых, в большинстве случаев, заемщик сдает свое имущество в залог кредитору;

в-третьих, заемщик оказывается под большим психологическим прессом в результате двух предыдущих пунктов.

А поэтому банк-кредитор должен работать не только по возврату своих кредитных ресурсов и получению прибыли, но и создавать щадящую обстановку для своих заемщиков, пересматривать, в случае форс-мажорных обстоятельств, графики платежей и индивидуально подходить к применению штрафных санкций. Строить такие отношения со своими заемщиками способны далеко не все, поэтому нужно подумать, как выбрать ипотечную программу для себя у лояльных кредиторов.

Банки выдают кредиты под разные проценты на разные ипотечные программы. Всегда нужно помнить, что чем больше гарантий по возврату предоставит заемщик, тем дешевле он сможет заплатить за кредит (конечно, не ниже установленных для определенных программ процентных ставок).

Какие гарантии по возврату кредитных ресурсов необходимы банкам

Для получения ипотеки заемщик должен обладать устойчивым финансовым положением:

  • иметь стабильный доход и официальное трудоустройство;
  • иметь положительную кредитную историю;
  • не иметь неисполненных судебных исков и претензий от третьих лиц;
  • обладать имуществом, которое можно сдать банку в залог под ипотеку

и предъявлять незамедлительно всю информацию, запрашиваемую банком.

От каких показателей зависит сумма ипотеки

Чтобы оформить кредит на нужную сумму и определенный период, необходимо вкладываться в нормативы, установленные банком-кредитором. Они могут быть немного разными, но суть сводится к финансовой обеспеченности заемщика и его возрасту, от которых будут зависеть проценты по кредиту, сумма и сроки гашения. Поэтому:

  • возраст заемщика желателен от 25 до 55 лет (исключения возможны);
  • лояльность кредиторов к клиентам с ликвидной собственностью и официальным доходом наиболее высока;
  • банк не откажет в выдаче ипотеки в случае, если выплата по кредиту в месяц составит не более трети ежемесячного дохода его семьи.

Важным моментом при выборе банка для ипотеки является его отношение к тому, в каком виде заемщик получает доход: официально или нет. Заработная плата подтверждается справками от работодателя (2-НДФЛ); другие доходы (например, от аренды, дивиденды) так же следует подтвердить документами: договорами аренды, выписками из реестров акционеров. Политика банков в отношении проверки документов разная, но в том случае, если доход не удается подтвердить документально, большая часть банков применяет повышенные процентные ставки.

Дополнительные расходы по кредиту

В расходы заемщика по кредиту входят не только установленные процентные ставки. Банками взимаются комиссии за рассмотрение заявок, одобрение и выдачу кредитов, переводы кредитных ресурсов на другие счета, обслуживание ссудных счетов и другие.

Возможно, что размеры комиссий не станут главными при выборе кредита, но могут составить ощутимую разницу в сравнении с условиями других кредиторов. В целях конкуренции и в борьбе за клиентов банки проводят различные акции по отмене, либо снижению комиссий по ипотечным кредитам.

Обязательно следует поинтересоваться в банке, какова их эффективная ставка (общая совокупность платежей по кредиту).

Какой банк выбрать для ипотеки

Рекомендовать однозначно какой-либо банк нельзя, так как подходы к требованиям и условиям у каждого индивидуальны.

Поэтому можно порекомендовать: прежде, чем на чем-то остановиться, нужно оценить работу банка и его сотрудников.

Конечно, условия ипотеки зависят и от масштабов банка, и от времени его работы на этом рынке. Специализированные ипотечные и крупные российские банки, длительное время работающие с ипотечными программами, формируют свои требования к заемщикам более лояльно и гибко, чем кредиторы-новички, которые в борьбе за клиентов тоже иногда могут снижать процентные ставки или уменьшать комиссии.

От того, насколько профессионально и слаженно работают кредитные консультанты, можно определить компетенции и уровень обслуживания в банке. Ведь с этими специалистами, в случае выбора ипотечной программы, придется взаимодействовать долгие годы и всем бы хотелось, чтобы отношения строились на партнерской основе, а заемщик не выступал в бесправной роли просителя.

Важно знать и о том, что в последние годы появляется возможность рефинансировать ипотечные кредиты (переоформлять с более низкими процентными ставками и возможностью их гашения раньше установленного в графике срока).

Главное, что следует делать при выборе ипотеки и банка-кредитора, это внимательно изучать и выбирать ипотечные программы, знакомиться с условиями кредитных договоров и прочими дополнительными условиями. Только в этом случае возможно подобрать вариант, наиболее отвечающий возможностям заемщика.

Смотрите видео: как выбрать ипотечную программу и купить квартиру?