Договор о потребительском кредитовании и его особенности

Получение потребительского кредита - это начало определенных отношений между вами и банком. При этом вы обязаны будете подписать кредитный договор, где будут указаны все права и обязанности банка и ваши, как заемщика.

Вся информация относительно суммы, предоставляемой вам банком, валюты займа, процентов, которые вы будете уплачивать, штрафов и других платежей, взимаемых с заемщика при нарушениях договора, указывается в кредитном договоре. Также этот документ содержит сведения о том, получили ли вы займ в наличной или безналичной форме. Поскольку важность этого документа сомнений не вызывает, стоит выяснить особенности кредитного договора и нюансы, которые могут быть прописаны в его ключевых пунктах.

Стоимость потребительского кредита

Среди ключевых вопросов любого кредита его цена занимает самое главное место. Стоимость потребительского кредита состоит из следующих составляющих:

- непосредственная сумма, которую вы взяли у банка (основной долг);

- проценты, уплачиваемые за пользование кредитом;

- комиссии, взимаемые банком за обслуживание.

Иногда довольно сложно подсчитать полную стоимость займа. Но начиная с 2008 года Цетробанк России, а также Роспотребнадзор обязали банки в тексте кредитного договора указывать полную стоимость кредита. Т.е. теперь вы с самого начала будете знать конкретную сумму в валюте кредита, которую вы обязаны будете заплатить банку. И по соотношению основного долга к этой сумме вы сможете рассчитать, сколько конкретно вам предстоит уплатить за пользование заемными деньгами и соответственно оценить выгодность кредита.

Особенности кредитного договора таковы, что в нем обязательно должен содержаться график платежей по кредиту, где будут указаны конкретные суммы и даты передачи денег в банк. Он может быть указан в теле самого договора или оформлен как его приложение.

Досрочное погашение потребительского кредита

В обязательном порядке кредитный договор содержит описание такой процедуры, как досрочное погашение потребительского кредита, на случай если вы пожелаете выплатить долг раньше намеченного срока. Некоторые банки устанавливают ограничивающие периоды, на протяжении которых нельзя досрочно погасить кредит. Как правило, он не превышает 6 месяцев. Однако зачастую ограничений на досрочное погашение потребительского кредита нет, но устанавливается комиссия. Она может составлять несколько процентов от суммы долга или некую фиксированную сумму (к примеру 1000 рублей).

Впрочем, многие финансовые учреждения не устанавливают вообще никаких ограничений на досрочное погашение, даже комиссию. А потому если вы предполагаете, что займ может быть выплачен раньше срока, то стоит выбирать именно такие банки.

Штрафы и санкции за несвоевременное погашение потребительского кредита

На этот раздел кредитного договора вам следует обратить особое внимание, речь идет о штрафах и санкциях за нарушение срока погашения кредита. Чаще всего, за каждый день просрочки вы будете уплачивать дополнительные суммы. На просроченную задолженность могут начисляться текущие проценты, а также пеня или штраф.

Большинство банков устанавливает символические размеры штрафов и пени. Таким образом, при задержке платежа на несколько дней, санкции не слишком ударят по карману заемщика. Но лучше будет, если вы все-таки обратите внимание на их величину.

В этом же пункте кредитного договора прописаны и более жесткие санкции, касающиеся злостных неплательщиков. Порой для получения такого статуса достаточно задержать оплату по кредиту всего на 10 дней.

Страховка и поручители

Заключая кредитный договор, если вы состоите в браке, то во многих банках вы можете столкнуться с требованием подтвердить, что ваш супруг(га) не против того, чтобы вы брали кредит и дает согласие на использование вашего общего имущества если рассчитаться по кредиту другим способом будет невозможно. Также может понадобиться подтверждение того, что:

- против вас либо в отношении вашего имущества не проводится административное или судебное разбирательство;

- имущество не арестовано и оно не находится в залоге по обязательствам, выданным ранее;

- перед третьими лицами у вас нет подлежащих исполнению денежных обязательств.

Эти пункты, по большей части, формальны. Но если с погашением кредита будут какие-то затруднения и будет начат судебный процесс, где выяснится несоответствие указанной информации и действительности, то заемщика могут обвинить в уголовно наказуемом мошенничестве.

Если вы берете в долг очень крупную сумму или в некоторых других случаях банк может требовать, чтобы вы застраховали свою жизнь. Это обязательство тоже будет указано в кредитном договоре.

Информация

Кредитный договор, как правило, содержит ваше обязательство информировать банк о следующих изменениях в вашей жизни:

- смена места жительства и/или регистрации;

- смена места работы;

- изменение имени и др.

Вероятно, игнорирование этого требования может остаться незамеченным. Однако чтобы не создавать конфликтных ситуаций, лучше вовремя уведомлять банк об указанных изменениях вашей жизни.

Большинство кредитных договоров содержат пункт о том, что заемщик не против, чтобы его данные были переданы в бюро кредитных историй (БКИ). По закону передача ваших данных в БКИ добровольна и теоретически вы можете не подписывать этот пункт. Но, скорее всего, такое поведение покажется подозрительным представителю банка и может даже вызвать отказ в выдаче кредита. К тому же наличие позитивной кредитной истории станет для вас дополнительным преимуществом в дальнейшем.

Ниже видео, все о потребительской кредитовании: