Что такое резервный фонд и его назначение?

Что из себя же представляет резерв? По общепринятому мнению, резерв — это определенная подушка безопасности, которая по мнению большинства должна быть у каждого человека. Я предлагаю вам обсудить какой же величины должен быть резерв и где и как правильно его хранить.

Какой размер резервного фонда должен быть

Я считаю, что инвестор размер создаваемого резервного фонда должен  определять самостоятельно исходя из стратегии инвестирования, инвестиционного инструмента, целей и периода инвестирования. А вот размер финансовой подушки безопасности, по моему мнению, должен варьировать в диапазоне от 6 до 36 прожиточных месячных минимумов. При этом, в расчет должен браться не прожиточный минимум, который определен государством, а ваш личный, рассчитанный на основе ваших индивидуальных потребностей и образа жизни.

Финансовая подушка безопасности может включать затраты на: питание, лечение, проезд, оплату коммунальных счетов, содержание автомобиля, взятых кредитов, обучения детей, страховки. Например, Вам в месяц для жизни в привычных условиях необходима денежная сумма в размере $1000, в этом случае я бы рекомендовал вам создать резервный фонд в размере около $6000.

В этом случае, имея резервный фонд в таком размере, в случае непредвиденных обстоятельств в виде потери источника дохода, Вы можете прожить без ухудшения привычного уровня жизни полгода. За этот период Вы сможете найти новую работу, начать новый бизнес или восстановить прежние источники дохода, в общем, без особой спешки и суеты привести в порядок все свои дела.

Где хранить резервный фонд: под матрасом или в банке? Какими характеристикам резервный фонд должен обладать? Использовать ли консервативные инструменты инвестирования?

Прежде всего, деньги должны работать. В противном случае, если резервный фонд хранится у вас в виде денежных банкнот различного номинала под матрасом или в шкафу, то он за счет инфляции теряет свою ценность и покупательную способность. То есть, денежные средства резервного фонда должны работать в форме инвестирования.

Далее, резерв — это, прямо говоря, деньги, отложенные на черный день и вы должны, соответственно, иметь возможность в случае необходимости быстро воспользоваться этими отложенными средствами. То есть, средства резервного фонда должны инвестироваться в надежные инвестиционные инструменты, которые позволяют вам в максимально короткие сроки привлечь их для решения насущных проблем.

Деньги на «черный день» и инвестиции резервного фонда

Резервный фонд без использования его в инвестициях – это, безусловно, хороший вариант — Вы имеете определенную денежную сумму «на черный день». То есть, Вы живете с уверенностью в завтрашнем дне. И любые форс-мажорные ситуации в виде сокращения, лишения работы, болезни и других вам не страшны.

Однако мне кажется, более правильно не просто хранить деньги под матрасом, а направить их в работу. Поэтому, кроме формирования финансовой подушки безопасности в форме резервного фонда, необходимо свободную часть денежных средств инвестировать. Существует множество инвестиционных проектов и инструментов, которые отличаются сроками инвестирования, риском, доходностью. Но, здесь очень важно инвестировать в безопасные инструменты, ибо в противном случае, при неблагоприятном раскладе, Вы можете эти деньги просто потерять. Если вы не имеете опыта инвестирования, лучше проконсультируйтесь у нескольких специалистов и почитайте статьи профессионалов на тему частного инвестирования.

Для того, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, следует для себя определить пропорции. Например, в резервный фонд откладывать 10-50% от суммы ваших  инвестиций. Увеличивать процент смысла не имеет, поскольку эти деньги будут обеспечивать минимальную доходность.  Это может быть 0%, в случае откладывания денег «под матрас», или 5-7% в год при вкладе денежных средств на банковский депозит. Я указал маленькую доходность от вкладов в депозит специально, поскольку одним из обязательных и важнейших условий резервного фонда, как говорилось выше, должна быть возможность вывода денег в случае непредвиденной ситуации в максимально короткие сроки. А ставки банковских депозитов по краткосрочным вкладам очень небольшие, в отличие долгосрочных депозитных программ.

Таким образом, например, если Вы имеете денежные средства в размере $3000, то их можно распределить следующим образом:

Минимальный резерв:

273$ - денежные средства в резервный фонд (10%)

2727$- денежные средства  для инвестирования

Максимальный резерв:

1000$ — денежные средства в резервный фонд (50%) 

2000$ — денежные средства, предназначенные для инвестирования

Здесь следует соблюдать один важный принцип: по мере увеличения одного показателя рекомендуется также увеличивать второй до заранее определенного процентного соотношения.

А есть ли финансовая подушка безопасности у вас? Планируете ли Вы создать резервный фонд? Какие инструменты инвестирования Вы будете использовать для этих целей? Задумайтесь над этими вопросами.

Более детальную информацию Вы можете получить из этого видео: